Wiedza
Jak liczy się harmonogram spłat – raty równe i malejące
Rozłożenie zadłużenia na raty to jedno z najczęstszych rozwiązań stosowanych zarówno w ugodach z wierzycielem, jak i przy standardowych kredytach czy pożyczkach. Sposób wyliczenia raty zależy od wybranego wariantu – równego (annuitetowego) albo malejącego.
Rata równa (annuitetowa)
Przy racie równej miesięczna kwota jest identyczna przez cały okres spłaty, ale proporcja między kapitałem a odsetkami zmienia się w czasie – na początku spłacasz głównie odsetki, pod koniec głównie kapitał. To wariant wygodniejszy do planowania budżetu, bo kwota raty się nie zmienia.
Rata malejąca
Przy racie malejącej część kapitałowa jest stała w każdej racie, więc pierwsze raty są najwyższe, a kolejne stopniowo maleją. Łączny koszt odsetek jest niższy niż przy racie równej, ale wymaga to wyższej zdolności do spłaty na starcie.
Jak liczy się odsetki w każdej racie
Odsetki w danym miesiącu liczy się od aktualnego salda pozostałego do spłaty (kwota × oprocentowanie roczne / 12) – dlatego im szybciej maleje saldo, tym mniej odsetek płacisz w kolejnych ratach.
Do czego przydaje się harmonogram spłat
Najczęściej stosuje się go przy rozkładaniu zaległości na raty w porozumieniu z wierzycielem (zobacz też kalkulator ugody ratalnej), ale też przy kredytach, pożyczkach i planowaniu własnego budżetu domowego lub firmowego.
Co, jeśli nie spłacisz raty w terminie
Brak wpłaty raty zwykle skutkuje naliczeniem odsetek za opóźnienie od zaległej kwoty, a w zależności od zapisów umowy lub ugody – również postawieniem całej pozostałej kwoty w stan natychmiastowej wymagalności.